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无法封闭的金融闭环

发布时间:2021-01-25 10:13:49 阅读: 来源:切條机厂家

无法封闭的“金融闭环”

老银行都知道,负债业务不好做。业内为此鼓捣出了很多创新手段,用资产带动负债恐怕是其中最负盛名的一种。所谓资产带动负债并不难理解,通俗地说就是没钱不要紧,银行可以先把产品做出来,卖给客户之后不就有钱了?而理想状态,当然是客户能够持续不断买产品,那这银行就发达了。  这种理念演绎到极致,就是当下时髦的“金融闭环”理念。简而言之,就是通过全方位的产品覆盖,让客户可以在一个体系内完成生命周期里不同时期的金融产品采购。与之相对应,这个体系也将吃掉因金融产品供应带来的所有回报。

从逻辑上讲,这种商业模式确实有可能存在。因为但凡标准化的金融产品,大多都是无差异的,客户为什么不能在一个地方搞定呢?在其他领域,苹果、沃尔玛、通用电气不都在这么做吗?  只是问题的关键是,苹果和沃尔玛有多少产品是自己供应呢?通用电气倒是自己供应产品,但其中有多少是直面消费者的呢?让客户需求封闭流转,产品自产自销,这样的宏伟目标在产业和商业界都没能实现,金融界凭什么能够挑战它呢?  所以笔者以为,时下流行的“金融闭环”理念其实是个伪命题,因为整个产品循环不可能封闭,最多只能是传统的资产带动负债理念的一次升级。而这个循环之所以不能封闭,理由也有如下几个。  首先是资本。金融产品经营的是信用,所消耗的资源就是资本。和产业公司一样,金融机构存在的终极目标,是资本回报的最大化。对应到每个机构的资本约束上,比如会因为自身的战略目标不同而在产品线上做出取舍。有些主打进攻,另外一些主打防御。这本身就与“金融闭环”的理念不完全一致,如果无论什么产品都要齐备,那资本的效率怎样保证?又需要多少资本才行呢?  其次是风险。就像所有的金融机构懂得“鸡蛋不能放在一个篮子里”一样,成年客户也很少将资金完全封闭在一个机构之中。特别在市场化程度加深,所有机构都不可能完全保证不倒闭的情况下,要想实现将客户资金封闭在自身体系中,是不现实的。机构比较理性的选择,反而是把自身体系视为公共汽车,顾客上车下车都没有禁忌,靠服务和效率去留住他们。当然,这也注定其循环将是开放的。  最后是效率。如果客户只能在一个系统里循环,那显然这个系统就是垄断。在信息获取不充分或者选择成本很高的情况下,选择成本也会相当高昂。在信息交换越来越方便,而且选择余地越来越大的当下,客户的忠诚度实际远没有我们想象的那么高。很多机构其实也意识到了这个问题,并强制在自身体系中引入竞争,比如招行私人银行,自产和外购的产品比例多年以来都维持在稳定水平上。理由很简单,有竞争才能确保自己的战斗力,也才能始终敏锐地察觉到客户的需求所在。  所以无论“金融闭环”也好、“一站式金融服务”也好,从本质上讲都是机构的产品营销手段。其终极目标,和银行传统的负债业务并无二致,都是要在客户买产品的同时,顺便把他们的资金沉淀下来。我们都知道,生产所有产品的公司未必是好公司,想要将我们一网打尽的金融机构是不是好机构?笔者相信结果是存疑的。

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